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作者：陈洪杰 程维妙
工商银行收购重庆璧山工银村镇银行并转型设立支行，承接该行清产核资后的资产、负债、业务和员工。此举是国有大行在这一轮农村金融机构改革中的首次下场
村镇银行合并重组进入新阶段：目前国有大行已入局，将旗下的村镇银行改为支行。
近日，国家金融监督管理总局江津监管分局称，同意工商银行收购重庆璧山工银村镇银行并设立工商银行重庆璧山中央大街支行，承接重庆璧山工银村镇银行清产核资后的资产、负债、业务和员工。
在过去两年多的时间，重组村镇银行的机构多为全国性股份制银行、城商行、农商行。此次工商银行的出手，是国有大行在这一轮农村金融机构改革中的首次下场。
“相对来说，国有大行控股的村镇银行资产质量还不错。上述举措传递出新的信号：银行业将防范风险放在更重要的地位。”有分析人士称。
在政策层面，2025年发布的《中共中央 国务院关于进一步深化农村改革 扎实推进乡村全面振兴的意见》提出，稳妥有序推进村镇银行改革重组。另有多份金融监管文件也称，稳妥有序推进村镇银行减量提质。
据《财经》不完全统计，2025年上半年有89家村镇银行被合并或解散，数量已接近2024年全年的97家，远超2023年的11家。
国有大行的“村改支”
6月下旬，国家金融监督管理总局网站显示，同意工商银行收购重庆璧山工银村镇银行设立工商银行重庆璧山中央大街支行，承接重庆璧山工银村镇银行清产核资后的资产、负债、业务和员工。
“你行应严格按照有关法律法规要求完成收购事项，并督促重庆璧山工银村镇银行有限责任公司按照有关规定办理法人机构终止等相关事宜。”国家金融监督管理总局还称。
重庆璧山工银村镇银行是由工商银行全资控股的国有控股企业，注册资本与实缴资本均为1亿元。企查查显示，2023年度报告显示其从业人数与社保参保人数均为29人，未公示财务数据。
除重庆璧山工银村镇银行，工商银行还控股浙江平湖工银村镇银行。后者由工商银行联合平湖市国有资产经营有限公司等7家企业共同发起，注册资本2亿元，工商银行持股60%。
在其他国有大行中，农业银行控股6家村镇银行，包括湖北汉川农银村镇银行、克什克腾农银村镇银行、安塞农银村镇银行、绩溪农银村镇银行、浙江永康农银村镇银行和厦门同安农银村镇银行。交通银行控股4家村镇银行。建设银行与邮储银行旗下无村镇银行。
中国银行通过中银富登这一平台设立村镇银行。2024年末，中银富登在全国22个省（直辖市）共设立134家村镇银行，下设188家支行，注册资本105.85亿元，资产总额1127.21亿元，净资产155.39亿元；全年实现净利润2.01亿元。
村镇银行在发展顶峰，其机构数量有1600多家，国有大行占比较少，原因何在？有行业人士称，国有大行一般在各地都有分支机构，当初设立村镇银行的积极性不高。
另有监管人士称，在村镇银行发展过程中，部分城商行和农商行，曾试图通过在异地设立村镇银行的方式实现跨区经营，但从实践情况来看，异地机构特别是省外机构，地理分布散、距离半径大、管理成本高，主发起行对这些省外机构的股权占比不高，很难形成实质性的控制和管理，潜在风险隐患极大。
半年退场89家
伴随中小银行改革化险提速，村镇银行退场在近年已不鲜见，且呈加速之势。《财经》据企业预警通梳理，2025年上半年有89家村镇银行被合并或解散，数量已接近2024年全年的97家，更远超2023年的11家。
其中，仅5月16日，内蒙古就有26家村镇银行集体退场。当日，内蒙古农村商业银行获批开业，一次性整合120家农信机构及村镇银行，这120家机构的相关债权债务由内蒙古农商银行承继。
从区域看，上半年被吸收合并或收购的村镇银行还分布在河北、辽宁、青海、山东、江苏、湖北、广东、浙江、贵州等地。
在改革提速的同时，村镇银行退场路径也愈发清晰，目前被应用最多的模式是“村改支”“村改分”。
例如5月26日，宁波金融监管局发布批复，江苏银行收购宁波江北富民村镇银行设立宁波分行开业的请示获得同意。6月30日，常熟银行发布公告称，于6月26日收到同意吸收合并江苏江宁上银村镇银行等三家村镇银行的监管批复。
“‘村改支’‘村改分’的方式将村镇银行业务纳入主发起行直接管理，有助于增强村镇服务能力和抗风险能力，更有效率地推进改革化险。”招联首席研究员董希淼分析称。
此外，村镇银行改革路径还包括多家村镇银行合并重组为一家，村镇银行直接解散、实施市场化退出，以及主发起行通过增持旗下村镇银行股份，来加强对村镇银行的管理和治理。
在村镇银行“大鱼吃小鱼”的实践中，多家村镇银行往往经营区域相邻相近而合并。该模式也为监管所支持。
据2021年原银保监会发布的《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》，允许监管评级良好、经营管理能力突出、支农支小特色鲜明的村镇银行吸收合并所在县（区）或省内临近县（区）的高风险村镇银行，将其改建为支行。
业内人士普遍认为，村镇银行通过重组可以优化管理结构，提高运营效率，降低成本，提升服务质量。对发起行而言，也能更好地强化区域性资源协同与业务拓展。
中小行的出路：合并与特色化
除了村镇银行，其他类型的中小银行也在大量合并。
例如2024年7月28日，河南农商行筹建工作小组称，河南农商联合银行、郑州农商行等25家法人机构已分别完成内部公司治理程序，审议通过了以新设合并方式组建河南农商行。辽宁省、海南省也采取了组建统一法人农商行的模式。
城商行的合并则出现的更早。2020年11月，新成立的四川银行在攀枝花市银行和凉山州银行的基础上，引进了28家投资者。2021年4月，由五家合并的山西银行在太原揭牌。
2022年5月，中原银行吸收合并了洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行，资产规模超过1.2万亿元，一举跻身到城商行规模前10位。
当下，城商行的合并仍在进行中。2025年6月26日，北京产权交易所显示，中长城资产及其全资子公司德阳市国有资产经营有限公司拟转让所持的长城华西银行股权，二者合计占比40.92%，转让底价为43.32亿元。
华西银行相关人士回应，此次股权转让，摘牌股东一定是综合实力强劲、财务状况良好、持续盈利的企业；持续拓展更加丰富的本土化资源……持续推动银行与地方经济共生共荣等。“接下来，长城华西银行有望并入四川银行。”有市场消息称。
在银行业竞争日趋激烈、金融服务需求日趋多元、国有大行下沉的背景下，特色化经营是中小银行的另外一条出路。“中国的银行有数千家，但大部分开展的是同质化业务，有特色的非常少。”一位资深监管人士称。
在国家金融与发展实验室副主任曾刚看来，中小银行面临着资本和资源相对不足、科技实力不足、业务资质单一、人才短缺等问题。因此，中小银行需要立足自身能力和禀赋，明确发展重点和特色，而不能简单地模仿大银行进行全方位的拓展。
“城商行开展特色化经营，关键在于充分发挥人熟地熟、决策链条短等优势，提升金融服务的精准度和适配性，构建差异化竞争力。”一位城商行高管称，将结合当地资源禀赋和区位条件，加快打造特色服务体系，着力做到更贴近地方发展战略、更细分产业和资源禀赋、更下沉社区和县域。
在一位农商行高管看来，该行的发展定位是普惠金融，服务乡村振兴。其优势在于与广大百姓情感连接、信任连接基础牢，对当地乡风民俗理解深、对农村产业经济了解深。
“在资产端，传统农村中小金融机构贷款业务结构单一，风险较为集中；轻型银行资产更加多元，更加注重创新和风控，有较强的流动性和安全性。在盈利端，传统银行主要依赖存贷利差盈利，盈利模式面临挑战；轻型银行可通过中间业务创收增加利润，盈利模式更加多元化。”一位农信联社理事长称。
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